دور التمويل البنكي في تدعيم المؤسسات الصغيرة والمتوسطة بنك BDL

Abstract

مف خلبؿ الد ا رسة النظرية والد ا رسة الميدانية التي اجريناىا عمى مستوى المديرية الجيوية للبستغلبؿ بنؾ التنمية المحمية والتي تمكنا مف خلبليا مف د ا رسة ممؼ طمب قرض لدى بنؾ التنمية المحمية لتمويؿ القطاع الخاص، توصمنا إلى مجموعة مف النتائج نذكرىا فيما يمي: تعنى البنوؾ التجارية بتمويؿ مؤسسات القطاع الخاص، وىي تعد بمثابة المموؿ الرئيسي ليا خاصة  في ظؿ غياب سوؽ مالي نشط. تمويؿ القطاع الخاص لو مصادر متعددة منيا قصيرة ومتوسطة وطويمة المدى.  التمويؿ البنكي لمقطاع الخاص يواجو صعوبات تتعمؽ أساسا بالضمانات.  مف بيف الميا الأساسية لمصمحة القروض التابعة لممديرية الجيوية للبستغلبؿ بنؾ التنمية المحمية  والتي أجرينا التربص عمى مستواىا نجد د ا رسة ممفات طمب التمويؿ لمؤسسات القطاع الخاص. يشترط بنؾ التنمية المحمية في تمويمو لمقطاع الخاص اتباع مجموعة مف الاج ا رءات منيا إج ا رءات  قبمية أي قبؿ منح الائتماف، وبعدية أي بعد منح الائتماف. يفرض بنؾ التنمية المحمية عمى المؤسسة الخاصة جممة مف الشروط أبرزىا تمؾ المتعمقة بالضمانات.  مف د ا رستنا لاحظنا أيضا أف اتخاذ الق ا رر يكوف دوف استعماؿ المعمومات التي يوفرىا البنؾ المركزي  في مركزية المخاطر. الق ا رر يتخذ عمى مستوى المديرية الجيوية وليس عمى مستوى الوكالة.  قا 49 الضمانات كثيرة ومتنوعة، تحمؿ شكؿ ضمانات حقيقية تمثمت في الرىف العقاري والرىف الحيازي،  وضمانات شخصية تمثمت في شكؿ كفالات مما يثقؿ كاىؿ المؤسسة الخاصة. في د ا رستو لممؼ طمب القرض الذي قدمتو مؤسسة "نابو" لدباغة الجمود توصمنا إلى أف البنؾ ل  يتعامؿ مع مركزية المخاطر والتي توفر معمومات تساعد في عممية اتخاذ الق ا رر وبالتالي التقميؿ مف المخاطر البنكية. د ا رسة الممؼ تكوف باستعماؿ نسب التحميؿ المالي.  تمويؿ القطاع الخاص يكوف اما ضمف ب ا رمج خاصة عمى غ ا رر اونساج واما لا تندرج في اطار ىذه  الب ا رمج. يعتمد البنؾ النمطية في تعاممو مع مؤسسات القطاع الخاص.  ثانيا- الاقت ا رحات : اتخاذ الق ا رر يجب اف يكوف عمى مستوى الوكالة بعيدا عف المديرية الجيوية للبستغلبؿ لمتقميؿ مف  الضمانات التي يشترطيا البنؾ، وتعويض ذلؾ بد ا رسة معمقة لممؼ القرض. عد اجبار المؤسسة عمى التعامؿ مع شركات تاميف محددة، واعطاء الحرية في اختيار شركة  التاميف. استعماؿ المعمومات المتوفرة في مركزية المخاطر عند د ا رسة ممؼ القرض.  التجريد المادي لمعديد مف الوثائؽ الخاصة بالممؼ.  لتفعيؿ دور البنؾ محؿ الد ا رسة في تمويؿ القطاع الخاص نقترح عممو عمى خمؽ ثقافة بنكية لدى  زبائنو. عمى البنؾ محؿ الد ا رسة وضع سياسة اتصاؿ مرنة وفعالة مع الزبائف.  ثالثا- افاق البحث: في الختا ولترؾ مجاؿ الد ا رسة مفتوح اما الطمبة ال ا رغبيف في د ا رسة تمويؿ القطاع الخاص البحث في احد الموضوعيف التالييف: المقارنة بيف التمويؿ البنكي لمقطاعيف العا والخاص.  تمويؿ البنوؾ الاسلبمية لمقطاع الخاص.